Сугубо украинское изобретение — заработная плата «в конвертах», причем в долларах США — сегодня прибрело поистине национальные масштабы. Наемные работники соглашаются на такой способ оплаты своего труда по нескольким причинам. Главная из них — возможность не платить налоги. Причем многие наши «конвертируемые» соотечественники вполне отдают себе отчет, что «благодаря» конвертам на хорошую пенсию в будущем им рассчитывать не приходится: мол, пенсия еще когда настанет, а жить хорошо хочется сегодня.

Но уже сегодня, как показывает практика, для тех, кто получает зарплату «в конвертах», достаточно проблематично взять, к примеру, кредит на покупку недвижимости. Ведь известно, что решающую роль при оформлении банковской ссуды играет платежеспособность клиента. А она должна быть подтверждена документами.

Большинство банков, глядя правде в глаза, уже адаптировались к такой ситуации и предоставляют своим клиентам возможность подтвердить доход любым другим способом. Если нельзя взять официальную справку по месту работы, некоторые финансовые учреждения примут документы в любой форме. Главное, чтобы там были реальная сумма и мокрая печать работодателя.

При этом, по словам банкиров, финансовые учреждения все же предпочитают перестраховаться и дополнительно перепроверить своих клиентов на уровне службы безопасности, которая идентифицирует заемщика и подлинность предоставленных бумаг. К процессу подключают и юридический отдел — он проверяет правоустанавливающие документы, и службу «риска менеджмента», которая устанавливает кредитный риск и определяет класс заемщика.

Напомним, что кредитный риск — это риск банка не получить свои деньги назад. Особенно опасными в этом плане считаются секретари с зарплатой в несколько тысяч долларов и слишком молодые руководители фирм. Сложно получить кредит также художникам, юристам, журналистам, дизайнерам, и тем, кто работает на гонорарной основе. Всем представителям творческих профессий так или иначе придется искать поручителей — это могут быть лица или учреждения, которые в случае потери платежеспособности заемщика будут отдавать кредит за него.

Кроме справки с места работы банки учитывают также и другие документы о доходах. Это могут быть сдача квартиры или машины в аренду, счет в банке. Общие данные о клиенте потом анализируются кредитным комитетом, созданным на базе банка, и большинством голосов выносится вердикт, выдавать кредит или нет. Если решение будет негативным, можно обратиться за ссудой опять, говорят банкиры. Особенно в том случае, если отказ не зависел от НАДЕЖНОСТИ самого клиента.

Если же клиенту с неподтвержденными или нестабильными доходами все-таки дадут кредит с первого раза, то свои риски банки будут страховать более высокими ставками. Например, если обычно средний процент годовых по банкам составляет 13 процентов, то для получателей зарплат в конвертах это уже будет 14, а то и 15 процентов годовых.